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Apple Pay開啟行動支付新時代

上網時間: 2015年02月09日     打印版  Bookmark and Share  字型大小:  

關鍵字:行動支付  Apple Pay  Google Wallet  NFC  指紋辨識 

隨著蘋果(Apple)推出的Apple Pay服務上線,全球行動支付正帶著嶄新的動能來到了2015年,但接下來呢?

2014年是可說是行動支付市場成果豐碩的一年,在整個產業的長久等待下,Apple終於邁開了一大步。ApplePay的正式上線意味著在未來的一年,將會有幾百萬支的iPhone 6用戶開始使用非接觸式付費機制,不僅帶動支援這項行動支付服務的零售業者急遽增加,同時也對競爭對手帶來推波助瀾的力量,包括Google Wallet與Softcard,都可看到使用量的明顯提升,其他看好行動支付商機的業界廠商也正思考如何善加利用這個優勢。

然而,一些曾經扼殺行動支付採納的障礙依然存在,特別是店內付款。根據Capco公司合夥人Barry O’Connell表示,至今我們還未能看到一款真正使每個人都受益的解決方案,預計在那之前,行動支付的大規模應用仍將受限。

“我們並不會在2015年看到行動支付應用大量普及,我認為一款有力的解決方案必須要能照顧到每一方,包括商家、消費者、支付網路以及銀行業者,”然而,他說:“由美國多家零售商共組的行動支付聯盟MCX並未顯現出消費者為什麼應該加以利用的好處。而Apple Pay則採取了相反的路徑,提供了一個良好的客戶體驗,並且得到了銀行業者的支持參與,不過這對於商家來說並沒什麼值得高興之處。“

此外,儘管截至目前為止,智慧型手機已成為行動支付應用最普遍的終端裝置。然而,並不是每個人都相信在收銀台結帳時拿出手機、解鎖、打開支付App後讓支付終端讀取資料的方式要比傳統的拿出錢包刷卡或付現來得方便。

其他的挑戰,例如NFC終端化以及安全的消費觀念,也還有諸多問題尚待克服。但是,根據Capgemini Worldwide負責人Deborah Baxley表示,就算到了2015年行動支付無法在銷售點(POS)起飛,也仍有機會在以行動裝置進行的線上支付方面帶來成長,“以行動應用程式(App)購買是未來行動支付的縮影。如今在App付費購買以及電子商務(e-commerce)交易之間的界線正開始模糊。”

2015年的行動支付有什麼值得期待?

如此看來,在2015年,行動支付要在銷售點實現大規模採用仍將受限。那麼,我們可期待在行動支付領域看到哪些新的發展與變化?

.對於安全的關注程度減緩

根據多項調查顯示,消費者不願意採用行動支付最大的原因在於他們並不相信行動裝置的安全性。Capco合作夥伴Tommy Marshall預測,這種情況將在2015年開始出現轉變,因為有許多受到消費者信賴的知名品牌紛紛開始支持行動支付了。

“我們看到了多項消費者調查的結果......不過,到最後,Apple的品牌將會讓人們信任它。如今,你已經在使用MasterCard和Visa信用卡了(他們已經與Apple Pay合作),那些受信任的品牌將持續推動安全性的提升。”

目前的支付安全性狀況仍不理想,所以需要讓消費者知道行動裝置付費可能更安全,Baxley指出,“磁條刷卡其實是最不安全的交易方式,因此人們不應該過於擔心行動支付的安全性。”

. NFC終端機尚待普及

如果安全性不再是消費者採用的最大障礙,缺乏NFC終端機將成為下一個重大挑戰。“我認為在2015年年底以前並不會看到NFC終端的太多成長,”Marshall預測, “有些商家已經配置NFC終端了,但卻還沒有開始啟用。因為他們還得先訓練收銀員如何使用。但我不確定這對於零售商來說是不是當務之急,”不過大型的連鎖零售業者更可能採用具有NFC功能的支付終端。

真正的挑戰將來自中小企業,他們可能還需要多年的時間才會改變終端機。“傳統的雜貨店大概還要10年以上的時間才會導入NFC,”Gardner預測。 “除非目前所用的終端機壞了,否則他們永遠不會汰舊換新。對他們來說,這個成本實在太高了。”

.穿戴式裝置取得成長動能

配備Apple Pay的Apple Watch智慧手錶預計將在2015年春季推出,屆時將為穿戴式裝置開發人員帶來一個將設計重點放在支付功能的機會。可穿戴式將為消費者提供整合其財務與日常生活的新方式。

可穿戴式裝置的影響也將滲透到行動銀行,Baxley預測。“可穿戴式裝置將使銀行重新思考其App,並開始為不同的銀行功能分解成更小的App。他們可以發展出App商店的策略。”

.Uber支付模式迎頭趕上

Uber叫車服務為消費者帶來的搭車與付費體驗,已經得到了高度讚揚。用戶在搭乘計程車時,可以用預先在Uber App中設定的信用卡付款,取代長久以來支付現金給駕駛或以信用卡付費的方式。行動錢包解決方案供應商Paydiant

共同創辦人Chris Gardner表示,這種體驗消除了繁瑣的傳統結帳過程並轉化為其他活動與應用。

“想像像Uber般的無縫體驗也可以應用在其他地方,例如在雜貨店設置自助結帳掃描機,讓消費者離開店家時自動從行動裝置中扣款付費,”Gardner說。

“我們目前正與一家百貨業者合作進行試驗,當有顧客走進女鞋專櫃時,就會自動透過藍牙通知店員。店員可以從平板電腦中看到這位顧客的照片和個人資料,根據顧客喜好提供建議,並且在櫃上直接進行交易付款,避免長時間排與等待結帳。”

.銀行業者發展出多元策略

Apple Pay並不會是行動支付領域唯一受青睞的廠商。隨著Apple Pay的發佈,已經讓其他業者開始在想如何推出一樣的電子錢包App了,例如MCX將在今年推出其解決方案。

“零售商現在體認到,他們必須提供另一種選擇。目前市場上已經有一種緊迫感了,銀行業者覺得勢在必行。Apple也直接告訴他們不接受就可能被市場淘汰,”Gardner表示。

因此,在可預見的未來,行動支付技術將挾著‘可攜性’等諸多優勢展開競賽。而其他的智慧終端,例如配備地理位置和生物感測器的可穿戴式裝置,行動支付是否能夠取得成功?又會面臨哪些技術挑戰?

2015年台灣行動支付可達890億元
根據IDC預估,2015年台灣行動支付可達890億元,年成長率42%
(來源:IDC Financial Insights, 2014)

指紋辨識技術推動行動支付起飛?

隨著Apple Pay將生物辨識技術導入行動支付應用,掀起一場行動支付革命後,2015年終端市場的另一個重點將是指紋辨識晶片在行動裝置的普及化,以及指紋晶片、安全環境、NFC控制器的資源整合。

Synaptics總裁兼執行長Rick Bergman指出,在智慧終端裝置普及和電子商務營運模式多樣化的趨勢下,行動支付時代已經來臨。整個行動支付產業鏈由智慧型手機廠商、行動網路業者,以及第三方的支付、金融機構與大型零售商等組成,其中智慧型手機是實現行動支付不可或缺的重要一環,而指紋辨識技術也在其中扮演了越來越重要的角色。

“在全球市場上,蘋果公司已經攜Apple Pay進軍行動支付領域。此外,阿里巴巴支付寶錢包也與三星合作,透過三星旗艦機GALAXY S5智慧型手機,針對中國市場試推指紋支付服務。GALAXY S5用戶只需登錄三星官方App商店或以4G生活下載安裝支付寶錢包後即可體驗指紋支付,”Rick Bergman強調,“GALAXY S5的指紋辨識技術正是來自Synaptics的Natural ID指紋辨識技術。Galaxy S5機身正面的Home按鍵下方則整合採用Synaptics Natural ID技術的微型感測器,用戶將手指滑過Home按鍵解鎖,即可存取手機並允許進行以三星與電子商務業者合作實現的行動支付。”

匯頂科技指出,目前Apple Pay在海外的觸角已經延伸至金融領域,未來將對發卡銀行、收單方以及支付方的交易方式都將產生一定程度的影響。Apple Pay透過強大的使用者體驗,建立了足以影響絕大多數行動終端產品開發方向的指紋+ TEE+eSE+NFC應用標準。而生物安全辨識晶片、加密晶片、NFC晶片等關鍵晶片的需求,直接影響了半導體產業的走向。

“其中,指紋辨識晶片的影響最深遠,主要表現在兩方面:首先,對於IC設計廠商來說,生物辨識技術的首要任務是確保資訊的安全性,因而推動指紋感測器成為至今能整合進行動設備最可靠的方案;其次,指紋感測器面積大,單片晶圓產出晶片少,考驗了半導體晶圓廠的產能調整。”

另一方面,Apple Pay也為半導體產業帶來整個晶片業的新機會,包括IC設計、IC製造與IC封測等,特別是將為NFC晶片、指紋辨識晶片、安全晶片、無線充電晶片等帶來前所未有的商機。晟元科技表示,“應用於行動支付的硬體技術主要有二維條碼、聲波、藍牙、NFC與指紋辨識等,這些創新技術的發展,催生了新的行動支付願景,在2015年,行動支付業者將加強支付機制基礎建設。其次,行動支付市場正處於發展成長期,尤其是在Apple Pay的帶動下,在2015年行動支付應用將持續推動這一市場成長。”

行動支付開啟無限可能?

哪一種技術更能使行動支付簡單便捷?匯頂科技表示,現階段最明確的答案就是指紋辨識技術。“無論從體積、功耗、安全性和體驗性等方面來看,指紋辨識晶片都是目前最適合行動終端的方案。未來,指紋辨識技術要能普及應用,必須克服兩方面的挑戰:首先,指紋感測器必須提高加密與安全等級;其次,整合系統級的安全認證環境,這需要發卡機構、銀行、加密晶片、TEE以及指紋晶片供應商的攜手合作,才能完成一系列嚴格的認證流程。”

除了目前利用的指紋辨識和聲波等生物辨識技術,行動支付未來還可能利用虹膜、臉譜與指靜脈等辨識技術,但這些生物辨識技術仍不夠成熟,還需要進一步提升,才能達到推廣使用和普及的程度。晟元科技表示,目前消費者對於結合生物特徵辨識和行動支付的方式接受度並不高,對於生物辨識的安全問題也存在疑慮,再加上標準與法規尚未到位,因此,現階段要利用生物特徵辨識技術進行行動支付,還有很長的路要走。

除了智慧型手機,體積更小、售價更低、生物特徵更明顯的可穿戴式裝置是否更適合作為‘行動支付’的工具呢?儘管不是每個人都喜歡在收銀台結帳時拿出手機、解鎖、打開支付App後再讓支付終端讀取資料的方式付款,但如果只是將手腕靠近支付終端就能完成支付,顯然更方便省事。

因此,未來可能成為行動支付應用裝置的智慧終端可能是pad,也可能是眼鏡、手錶等可穿戴設備,乃至於汽車,甚至可以不用帶任何東西,就用一張臉(臉譜支付、虹膜支付等)。晟元科技表示,“這些技術的想像空間太大了。利用可穿戴式裝置實現行動支付的優點在於:首先,可穿戴式裝置將行動支付簡化到一個點進行,比起智慧型手機更省時省事,因而能大幅提升支付體驗;其次,可穿戴式裝置的成本更低,有助於推動行動支付普及;此外,可穿戴式裝置簡化的支付方式還可能提高與其它平台的互通性。”

不過,利用可穿戴式裝置實現行動支付也存在一些問題。該公司指出,低功耗系統將是可穿戴式裝置面臨的主要技術挑戰,可穿戴式裝置只有在續航力方面更進一步提高時,才能為用戶帶來更好的體驗;其次,可穿戴設備的功能較單單一、缺乏客戶忠誠度,並不容易像智慧型手機一樣成為用戶隨身攜帶的裝置,因而還必須進一步探索裝置功能與商業模式。”

因此,就行動支付技術的安全性而言,兩家公司一致認為,指紋辨識是最理想的選擇。匯頂科技認為,“與生物特徵搭配的加密技術有助於提升行動支付的安全性,例如方興未艾的指紋支付就是應運而生的產物。相較於易被破解的傳統數位密碼,指紋資料在整個支付環節中可以完全確保資料的封閉性。”

此外,在其它智慧終端尚未表現出較好的續航力以支援較高安全級的生物辨識方案以前,可穿戴式裝置仍然有潛力成為智慧型手機以外的行動支付終端。





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